全球银行坏账国内银行坏账率

大家好，关于全球银行坏账很多朋友都还不太明白，今天小编就来为大家分享关于国内银行坏账率的知识，希望对各位有所帮助！

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一些地区银行坏账率增加，释放什么信号？坏账银行第三季上映时间银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？疫情期间，全球银行经历了些什么？一些地区银行坏账率增加，释放什么信号？刚刚市场最新消息锦州银行的不良率为7.7%，其实中小企业的不良率上升市场上面早就有预期，所以资本市场其实并未做出过多反应。

金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%

银行坏账率增加，市场早就做出反应。其实资本市场对于银行经营业绩变差早就在股票市场有所反应，股票市场银行股票在市场大涨行情下跌跌不休，很多银行股票直接破净，这都反应着资本市场对于银行未来前景的悲观预期。疫情对于实体经济冲击非常大，很多中小企面临非常严重的现金流压力。在这种情况下，银行的利润下降和不良贷款率上升就很好理解。尤其是中小型银行，面临的冲击会更大，因为其是中小企业融资的主要目标。

不良贷款率上升说明实体经济下行压力巨大，不良贷款率上升简单可以理解为放出去的钱收不回，中小银行主要放款对象就是中小企业，其不良率的上升说明实体企业经营困难。企业经营的困难传导至银行造成不良贷率的上升，不良贷款率的上升再次传到至银行的利润表，造成银行利润和收入的下降。银行利润的下降就会影响银行在二级市场估值下降既股价的下降。

疫情的反复加大了全球经济的不确定性，各国央行的大防水能够解决流动性问题，财政宽松政策能够影响远期。但是，货币和财政政策无法解决当下疫情的问题，疫情最终还是要靠疫苗。在世界经济下行的压力之下，中国作为世界产品制造的中心，会面临需求不足从而导致产能过剩。产能过剩就会有大量的企业出现倒闭出清，出清的过程必然伴随着不良率的上升。

坏账银行第三季上映时间2020年8月。

坏账银行第三季是一部国外发布的电视剧,上映时间是2020年8月,电视剧讲述金融时间危机几乎崩溃。

剧情简介

我们又回到了残酷的金融世界，这部由德国卢森堡制作的电视剧第二季将在柏林上演。六个月前，德意志全球投资银行DeutscheGlobalinvestmentbank因金融危机濒临倒闭。

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？贷款现在已经成为一种非常普遍的现象，从企业到个人甚至一些事业单位都有可能有贷款在身，截至2019年末，我国金融机构人民币各项贷款余额达到153.11万亿元。

但银行借出的这些贷款并不是所有的钱都能够正常100%收回来，从各大银行的财务报告来看，大多数银行的坏账率都在1%~2.5%之间，整个行业的平均坏账率大概在1.85%左右，这意味各大银行不良贷款余额大概在2.8万亿左右，这个规模比很多省份的一年的GDP都要高。

在这些不良贷款当中，有的可能只是暂时的逾期没法还上，有的则变为坏账，彻底收不回来。

那针对那些没法还上的坏账或者死账银行会怎么处理呢？

通常情况下，银行贷款从逾期到变成坏账再到死账，一般不同阶段银行采取的方式是不一样的。

第一阶段、客户逾期时间比较短，比如逾期在3个月以内。客户逾期时间比较短，这种情况还不算严重，这时候银行基本上都由负责该客户的客户经理进行贷后管理，他们可以通过电话、短信、上门等各种方式跟客户沟通，希望他们能够尽快还款。

在这个阶段，银行客户经理会频繁的跟客户沟通，采取各种方法，通过软硬兼施的方式，希望客户能够及时还钱。

在这个阶段，如果客户刚逾期的时候有意愿还款，只是暂时没有还款能力，银行也有可能让客户做出延期还款，但延期还款的期限一般不会太长。

第二阶段、逾期时间在3个月到6个月之间。如果客户逾期超过3个月以上不还，那这种情况相对来说是比较严重的，潜在的坏账风险比较大，这时候银行就可能把这笔坏账由专门的催收部门来进行清收。

但银行也是一个正规机构，跟社会上那些贷款机构还是有很大的区别的，即便银行催收部门接手了，他们采取的催收方式也很正规的，通常情况下不会采取暴力的手段进行催收，而是通过诉讼等方式进行催收。

如果借款人有抵押物的，那么银行会优先跟借款人自行协商，通过拍卖这些抵押物用于偿还银行的贷款，抵押物拍卖所得不足以偿还贷款的，剩下的余额再通过其他方式来追偿。

但如果在这个过程当中借款人不配合，那么银行随时可能把借款人起诉到法院，然后通过法院采取强制措施，比如冻结银行账户，查封资产，厂房，设备等方式进行财产保全。

然后再由法院作出判决，法院判决作出的结果无非就是要求企业在规定期限之内偿还银行的贷款，如果在规定期限之内，企业没有偿还银行的贷款，一方面银行可以向法院申请采取强制措施，通过拍卖借款人名下的财产，比如房产、车产、厂房、设备、存货、原材料等相关资产，用于偿还银行的贷款。

另一方面借款人会被列入失信被执行人名单，之后借款人很多活动都会受到影响，比如不能坐动车，不能坐飞机，不能出入高档消费场所，不能买房，不能买车，子女不能就读贵族学校，个人不能出境等等。

第3阶段、贷款逾期超过6个月不满一年如果通过前面两个阶段进行催收银行贷款仍然没有获得偿还，比如借款人没有抵押物或者抵押物拍卖之后，仍然不足以偿还银行的贷款，那么这种情况下，逾期超过6个月以上能追回的可能性已经越来越少。

在这种背景之下，银行可能有不同的选择。

第1种选择是持续催收，持续跟进客户，希望客户能够良心发现自己还款。

第2种是直接将这笔不良资产跟其他不良资产一起打包，卖给一些资产管理公司，比如四大国有资产管理公司以及一些省级资产管理公司，但是变卖不良资产潜在的损失相对是比较大的，如果不到迫不得已的时候，银行一般不会这么做。

第3种选择、背账，背账这种做法其实是不合法的，银行也不敢公开这么做，一般都是银行一些负责人私自跟社会上的一些机构进行合作。背账简单来说就是让一些人准备一套假资料，然后银行开绿灯，通过审核把这笔贷款放出去，这笔钱放出去之后，再通过各种方式把钱转给那家出现坏账的公司，让他们偿还坏账，这样可以降低银行的不良贷款率，但这种做法潜在的风险是非常大的，说白了就是骗贷，所以正常情况下银行也不敢这么做。

第4阶段、逾期在一年以上。假如客户质量太差，连资产管理公司都不愿意接手，那银行也没辙，等这笔坏账逾期一年以上客户仍然没有还款的，银行只能当做坏账进行核销，然后再从当年的营业利润当中扣除一部分资金进行冲销。

但坏账核销这种做法对银行支行来说是非常不利的，因为银行内部有严格的坏账管理办法，如果坏账核销比例太多，有可能分行奖金都没有了，信贷额度也会降低。

疫情期间，全球银行经历了些什么？冠疫情在全球蔓延，全球确诊人数已经超过十万，这对于本就面临衰退危机的全球经济更是雪上加霜。

日本限制入境、意大利全境封锁、美国至少10个州宣布进入紧急状态。美联储仓皇降息后，美债收益跌破历史、国际油价暴跌、美股暴跌，与新冠疫情一起蔓延的，仿佛还有恐慌情绪。

无法正常开工经营的企业首先受到冲击，尤其是资金流动性方面的冲击，没有收入偿还贷款，银行业受到影响，从而产生一系列的多米诺骨牌效应。经济是有周期性的，自古以来，中外银行业都数次受到过冲击，面对多米诺骨牌效应，不同的银行体系有截然不同的表现。

自由银行体系

现代银行制度虽然起源于1694年的英格兰银行，但是无论是从市场的广度和经营的深度，都已经全面让位给美国。

美国银行业起源于自由银行体系，从1790年，第一任财政部长亚历山大汉密尔顿开始建立的第一家美国银行就是私人资本运营的。一般来说，在自由银行结构中，银行有从事任何他们认为是有利可图的金融活动的自由。最典型的案例是2008年金融危机中，美国国际集团接受了政府1820亿美元的救助，但在3月10日依然向雇员们支付了1.65亿美元的红利。

1907年纽约一家投机铜交易的信托公司尼克博克遭遇挤兑，导致恐惧蔓延，银行体系濒临崩溃，最后由JP摩根和美国财政部牵头向银行系统和纽交所提供了紧急流动性，才避免了系统性崩溃。

1913年美联储正式成立，《1935年银行法》将联邦储备体系的权力得以扩大，包括货币政策、信用政策以及银行监管三大方面的权力，使美联储成为真正的现代中央银行。

美联储的政策目标主要是价格稳定和充分就业，只有经济数据显示出偏离这两项目标的时候，才需要通过货币政策工具进行干预。

新冠疫情下，美国的经济虽然工资增长乏力，但目前美国失业率维持在历史低位且在自然失业率之下，整体基本处于充分就业状态。通胀水平也在缓慢回升中，核心通胀率在长期低位徘徊之后已经开始缓慢接近2%的目标水平。

美联储最新的降息操作，有可能是来自于新冠疫情对全球以及美国经济造成的潜在冲击。美联储在降息之后的申明也特别指出“美国经济的基本面依然强劲，但新冠病毒对经济活动构成的风险在不断变化”。

即使是2008年这么严重的危机，美国财政部和美联储也仅需要1万亿美元，但是他们把自己搞得筋疲力尽，华尔街的投资银行一家接一家倒下，09年和10年每年都有超过140家银行倒闭。

从历史数据来看，几乎每年美国都有银行退出经营、或寻求政府救助的事件发生。美国联邦存款保险公司的统计数据显示，2001年至今，美国处理共计554家银行，总资产7500多亿美元。

保障金融市场和实体经济的流动性秩序，是央行货币政策的底线。很多人忘记了央行之所以会诞生，是因为市场需要一个在危机时刻能够提供流动性的最后贷款人。

欧亚很多国家的银行业并不是起源于自由银行体系，而更像是国家银行体系。

我国大型银行的不良率历史上曾经达到20%以上，按照自由银行制度的逻辑，处于技术性破产阶段，资本早就消耗完毕了。但银行，一直在我国国民经济活动中发挥着重大作用，这就是国家银行资本之谜。

中国银行体系抗压性

2月，标普全球评级（SPGlobalRatings）曾表示，中国的工厂和企业若因疫情爆发长时间无法正常运营，加大了企业偿还贷款的难度，这将导致银行新增5.6万亿元人民币的坏账。

中国银行体系的抗压性可能会受到考验。监管机构要求容忍不良贷款，一些“高风险”小型放贷机构可能也有待拯救。标准普尔预计，商业银行资产负债表上的不良贷款将上升至去年的四倍。

为消除银行业在疫情防控和复工复产期间向中小微企业提供信贷支持的顾虑，各地“真金白银”的财政支持政策正密集出台。多地财政局表示，如抗疫贷款变为不良，地方财政承担本金损失的30%。深圳中小微企业新增贷款风险补偿甚至可达80%。

疫情以来，在央行导向下，各地的银行都做出了巨大的努力。央行为支持全社会共同抗击“新型冠状病毒感染的肺炎”，确保各类资金汇划畅通，中国人民银行清算总中心于2020年1月24日至1月30日将小额批量支付系统贷记业务单笔金额上限临时调整为5亿元。

1月30日，中信银行武汉分行在疫情防控期间，对小微企业贷款、个人经营贷款在现行利率基础上下降0.5个百分点。

1月31日，中国工商银行已通过绿色通道，为200多家疫情防控领域企业提供紧急贷款34亿元，全力支持企业复工和扩大生产，力挺打赢疫情防控阻击战。

2月1日，广东省金融监管部门要求结合行业前景和企业实际，做好对受疫情影响较大的企业以及受延迟复工影响企业的金融支持，银行业金融机构可合理采取延期还贷、展期续贷、降低利率、减免逾期利息等措施，帮助企业渡过难关。

2月3日，央行为维护疫情防控特殊时期银行体系流动性合理充裕和货币市场平稳运行，开展1.2万亿元公开市场逆回购操作投放资金，确保流动性充足供应，银行体系整体流动性比去年同期多9000亿元。

与此同时，人民银行专项再贷款支持金融机构提供优惠利率信贷的基础上，中央财政按人民银行再贷款利率的50%给予贴息，贴息期限不超过1年。

截至2月4日，各银行业金融机构合计提供信贷支持已经超过1600亿元。

2月7日央行设立3000亿元专项再贷款。中国农业发展银行已累计审批应急贷款100.72亿元，全力满足企业生产、采购新冠肺炎疫情防控物资和粮棉油等防疫保障物资的资金需求。

银保监会再次发文表示对受疫情影响比较大的地区和行业的小微企业，不良容忍度可以再提高一些。

2月10日起，宁波银行投放50亿元专项优惠贷款，惠及2万家小微企业。100亿信贷定向投放涉外两类重点企业，保障企业合理流动性需求，帮助企业尽快复工复产。对于疫情期间贷款即将到期的困难小微企业，主动提供无还本续贷或展期，做到资金无缝连接。除此之外，宁波银行还完成了70亿元金融债的发行，专门用于向中小微企业发放贷款。

2月28日，在央行指导下，国内已发放的贷款贴息后企业实际融资成本平均为1.28%。

国家银行体系下的银行，在于为国家经济运行提供良性循环，通过合理的方式将资本投入实体经济。所谓“托底”，也是互相的。

银行向实体让利，服务实体经济，会影响银行未来利息收入和其他收入，可能会造成银行股低估值。目前A股36家上市银行破净比例已经超过了74%。

银行间估值分化仍然较为明显，宁波银行处于领先位置，最新市净率为1.82倍，招商银行和青岛农商行分列第二、三，分别为1.48倍和1.36倍。

监管部门多次出台系列政策督促银行资本补充，尤其是中小银行。商业银行开辟渠道补充资本金，包括利用IPO、优先股、永续债、二级资本债等工具。

城农商行在补充核心一级资本方面一直迫切性比较高。2月再融资新规落地后，宁波银行和贵阳银行率先试水修订再融资方案，再融资新规有利于银行自身融资的同时，也有利于银行布局企业定增、并购重组等领域。

经济中坚力量

根据工信部数据，截止到2018年底，全国中小企业数量超过3000万家，个体工商户超过7000万户。中小企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业。

近年来，央行以及监管部门已多次出手，通过货币、税收政策“几家抬”解决中小微企业融资难、融资贵的问题。小微企业代表了目前经济中的薄弱环节，通过引导金融机构提供融资支持，有利于控制经济下行和企业违约风险。

长三角，是我国经济最发达的地区之一。浙江省中小企业之多，民营经济之发达，在宁波银行发展的历程中，融入本地因地制宜形成了比较完善的针对中小客户的理念和管理措施。

97年由城市农信社合并成立的宁波银行承接了大量的不良资产，借助地区经济蓬勃发展，2000年后，宁波银行用每年3-5亿的盈利核销坏账，最终在5年内化解历史的包袱。

2001年-2005年，宁波市GDP年复合增长率16.9%，进出口年复合增长率39.3%，民营经济是增长的主要动力。截止2006年6月，宁波市民营经济实体占据全市各类经济主体的96%，在2006年底，宁波银行中小企业的授信客户占据全部公司客户的94.8%。一直以来，中小企业，是宁波银行之根本。

经过20多年的发展，宁波银行除了在宁波地区经营之外已在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴、台州、嘉兴和丽水设立分行，形成以长三角为主体，以珠三角和环渤海圈为两翼的“一体两翼”发展策略。

面对疫情，宁波银行携手宁波商务局推出专项措施助力涉外企业，以更好的金融服务帮助宁波涉外企业稳经营稳发展，渡过难关；包括人民币贷款、国际贸易融资、票据贴现、外币融资以及融资租赁等全方位的扶持。

在公司信贷业务上，面对部分中小企业财务披露信息不规范，宁波银行重点考虑打分卡主导的风险控制体系来降低信用风险；在个人信贷业务上，宁波银行建立了完整的信贷审批和风险预警机制，及时控制和化解风险。

宁波银行总资产超1.3万亿，为当前国内为数不多资产规模突破万亿大关的城商行，同时宁波银行依旧有着超高的资产质量。自2007年上市以来，宁波银行不良率从未超过1%，是唯一一家连续十年不良率低于1%的上市银行。

截至2019年底，宁波银行全行不良率0.78%，是所有A股上市银行中不良率最低的。

银行自身过度承担风险及其内部管理存在缺陷，这是部分银行破产的重要原因。推进利率市场化，金融脱媒都令银行业面临的竞争日益加剧。

优化盈利和资产结构，是当代银行都要面对的转型过程。

2012年以来，宁波银行的净息差不断下降，一直致力于提高非存贷类资产负债占比，优化资产结构。在2011-2015年，宁波银行金融市场业务发展迅速。

2011年开始同业代付、资产池理财、跨境贸易人民币结算业务。2012年获得人民币外汇远掉期做市商资格。2013年成立永赢基金管理公司，2014年，新增票据业务、投资银行、资产托管利润中心，债券类投资资产取代贷款资产成为宁波银行最大的生息资产项。2015年成立永赢租赁公司，初步形成九大利润中心。

得力于早早的发展多元化利润中心，宁波银行并不单一的依赖贷款利息收入，此次疫情可能对银行信贷坏账的影响也是非常可控的。

2018年底，宁波银行债券投资收入占比已达22.16%。截止2019年第三季度，宁波银行非利息收入占比超过40%。

截止2019年第三季度宁波银行非利息收入占比来源：Wind

2019年，宁波银行成为首批被批准设立银行理财子公司的城商行，在资产管理业务方面积极转型，转型进度也位居市场前列。

截止2019年第三季度，宁波银行资本充足率16.10%，核心一级资本充足率9.86%，拨备覆盖率525.49%。

不断优化的盈利结构，多元化的利润中心，最终反哺实体经济，真正起到为实体经济提供良好的资金环境。

面对宏观经济下行、利率市场化进程加速，宁波银行紧跟形势变化，顺应监管导向，在有效防范风险的前提下稳步推进信贷投放，着力支持中小微企业，促进实体经济发展。

疫情对于中国经济的影响是暂时的，疫情过后，经济重归正轨，银行业的经营仍然会更好的发挥着对经济良性循环的作用。

文章分享结束，全球银行坏账和国内银行坏账率的答案你都知道了吗？欢迎再次光临本站哦！

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